Иностранцам, которые получили вид на жительство на территории Российской Федерации, банки предоставляют возможность оформить ипотеку. Для лиц, у которых нет российского гражданства, финансово-кредитные учреждения разрабатывают особые кредитные программы.
Даёт ли ВНЖ право брать ипотеку? Законодательные нормы
В соответствии с ФЗ №102 «Об ипотеке» никаких ограничений на приобретение недвижимости в зависимости от гражданства не установлено. Банки вправе оформлять ипотечные договора с иностранцами и даже людьми без гражданства. Но выдача кредитов гражданам других стран сопряжена с рядом рисков. Если заемщик вернется на родину, найти его будет проблематично.
Сложности и нюансы кредитования иностранцев
Взять ипотеку с видом на жительство выходцам из других стран проще, чем оформить потребительский кредит или рассрочку. Банки активнее соглашаются на оформление залоговых кредитов.
Но при попытке взять ипотечный заем иностранцы сталкиваются с рядом сложностей. Банки к ним предъявляют более жесткие требования по сравнению с теми условиями, на которых кредиты предоставляются россиянам.
Рассчитывать на получение ипотечного займа вправе люди, которые проживают и трудоустроены в России на легальных условиях. Иностранцы, получившие ВНЖ, приравнены в правах к россиянам, поэтому банки готовы их кредитовать.
Отношения местных банков к кредитованию лиц в ВНЖ
- Мигрант может уехать на родину, оставив кредит невыплаченным;
- Работодатель может разорвать договор о сотрудничестве с иностранцем.
Уровень дохода иностранного гражданина подтверждается только справкой, предоставленной работодателем, проверить его платежеспособность тяжело. Хотя некоторые кредитные компании относятся к ипотечному кредитованию иначе, полагая, что покупка собственного жилья мотивирует более ответственно относиться к взятым обязательствам.
Основные требования к иностранным гражданам, решившим взять ипотеку
Для получения ипотечного займа каждый потенциальный клиент, у которого нет российского гражданства, должен оформить право проживать и трудиться в Федерации.
- Возраст более 21 года на день подачи анкеты-заявки до 65-70 лет на дату последнего запланированного платежа;
- Наличие действующего мобильного номера;
- Официальное трудоустройство и непрерывный стаж у российского работодателя от 6 месяцев;
- Проживание, регистрация в городе, где есть представительство банка.
Часто банковские организации требуют наличия созаемщиков и/или поручителей у лиц с иностранным гражданством.
Условия займа
Рассматривая заявку на ипотечный кредит, банковские организации оценивают надежность и платежеспособность потенциального заемщика.
- Легальное проживание на территории России;
- Исправная уплата налоговых платежей и сборов;
- Платежеспособность (величина обязательств заемщиков не должна превышать 40% дохода семьи);
- Отсутствие иных долгов;
- Хорошая кредитная история (если иностранец ранее брал кредиты в России).
В некоторых банковских учреждениях требуют, чтобы трудовой стаж в России превышал срок 2 года. Банки могут устанавливать и другие условия кредитования для мигрантов для минимизации своих рисков.
Валюта и процентные ставки
Российские банки все ипотечные кредиты выдают в рублях. Взять ипотеку в другой валюте невозможно.
Величина переплаты напрямую связана с кредитной политикой банка. Но иностранцам финансово-кредитные учреждения выдают более дорогие кредиты. Размер процентной ставки увеличивается на 1-1,5% по сравнению со стоимостью кредитов для россиян.
На рынке ипотечного кредитования можно найти предложения, по которым переплата по кредиту составляет от 9,25% годовых.
Первоначальный взнос, требования по страхованию
Ипотеку гражданам иных стран российские банки выдают только после внесения первоначального взноса. Для мигрантов банки его устанавливают в размере от 15%. Но некоторые повышают до 50-60% от оценочной стоимости.
Не платить первый взнос можно, если предоставить в залог другие ликвидные активы. Важно, чтобы сумма кредита не была больше 85% от стоимости залога.
Многие кредиторы требуют застраховать залоговую недвижимость при выдаче ипотечного кредита.
Перечень необходимых документов для оформления ипотеки лицами с ВНЖ
- Гражданский паспорт той страны, подданным которой он является, с нотариально заверенным переводом;
- Документы, подтверждающие право на пребывание в России (ВНЖ, миграционная карта, виза, разрешение на проживание);
- Бумаги, подтверждающие наличие официального трудоустройства и величину дохода;
- Разрешение на работу в Федерации;
- Документы на жилье, которое планирует покупать потенциальный кредитополучатель.
- Банковскую выписку по счетам для подтверждения платежеспособности;
- Документы на ранее приобретенное имущество;
- Бумаги, которыми подтверждается полученное образование.
По собственному усмотрению банк может расширить перечень необходимых документов.
Банки в РФ, которые дают ипотеку
- Альфа-банке;
- ВТБ;
- ЮникредитБанке;
- Райффайзенбанке;
- ДельтаКредите.
Сбербанк не работает с иностранцами. Одно из требований для предоставления займа у наиболее известного банка России – гражданство РФ.
| Банк | Сумма займа, руб. | Максимальный срок кредитования, лет | Минимальный первоначальный взнос, % | Минимальная процентная ставка, % |
| Альфа-Банк | 50 000 000 | 30 | 15 | 9,29 |
| ВТБ | 60 000 000 | 30 | 20 | 10,1 |
| Юникредит Банк | 30 000 000 | 30 | 15 | 10,75 |
| Райффайзенбанк | 26 000 000 | 30 | 15 | 10,25 |
| ДельтаКредит | Минимальная сумма – 300 000 | 25 | 15 | 8,75 |
Причины отказа в предоставлении ипотеки иностранному лицу с ВНЖ
Если при проверке документов выявили подделки, или заемщик выглядит неблагонадежно, то ему откажут в выдаче кредита. Не дадут ипотеку лицам, не соответствующим требованиям и условиям, которые выдвигает банк.
Но даже предоставление полного пакета документов, наличие работы, высокого дохода и регистрации не является гарантией того, что выдача ипотеки будет одобрена.
- Отсутствие кредитной истории (нет возможности оценить благонадежность клиента);
- Испорченная кредитная история;
- Недостаточное количество скоринг-баллов (у людей, находящихся в браке, имеющих детей, шансы на одобрение заявки выше);
- Судимости;
- Неоплаченные штрафы, долги по кредитам, алиментам;
- Отсутствие высшего образования;
- Ненадежный работодатель;
- Недостаточное количество свободных средств на счетах;
- Наличие судимостей или плохой кредитной истории у родственников, поручителей, созаемщиков.
Иногда отказ можно получить, если банк подозревает, что заемщик планирует выплатить кредит досрочно. Если в кредитной истории уже есть несколько отказов от других финансовых учреждений, то очередное обращение в новый банк также может закончиться неудачей.
Повышаем шансы на получение займа и обходим подводные камни
Увеличить вероятность одобрения ипотеки можно, если обращаться в новосозданные банки. Они охотнее одобряют кредиты, ведь им надо наращивать клиентскую базу.
- Предоставлять только достоверные данные;
- Привести созаемщика, поручителей;
- Предоставить иной залог (помимо приобретаемого имущества);
- Быть всегда на связи;
- Соблюдать требования и сроки подачи документов.
Избежать проблем при подаче заявок и снизить вероятность отказа можно, если знать обо всех подводных камнях российского ипотечного кредитования. Помочь разобраться с нюансами могут посредники.
Иностранцы вправе оформить ипотеку в России, многие банки работают с жителями других стран. Но рассчитывать на получение займа могут мигранты, которые законно проживают на территории Федерации, трудоустроены, имеют официальный доход и проживают в регионе расположения банка.
